保單多≠保障夠
■ 記者蔡靜紋／台北報導//【2005/09/08 經濟日報】
國人買保險，儲蓄功能大於保障功能。保險業者指出，現代民眾自我意識較強，比較注重生活享樂，風險意識反而不高，很多人手上買了好幾張保單，保額卻明顯不足，萬一發生事故，保險賠償根本沒有辦法因應相關支出或提供家人經濟庇護。
幾年前某保險公司打出「你，保險了嗎？」的廣告，讓很多人印象深刻。保險業者指出，隨著社會觀念改變，民眾投保行為愈來愈普遍，反而是「你的保險足夠嗎？」才是現代人投保應正視的問題。
從給付項目分析，2004年保險給付件數最多的是醫療給付，給付金額最大宗是滿期給付及生存還本給付，合計占保險給付總金額一半以上，死亡給付總金額514億元，只有滿期及生存還本給付總金額的五分之一，顯示在國人眼中，保險的儲蓄功能大於保障功能。
近幾年來，投資型保單面市，再加上受利率走低影響，傳統保險商品保費逐步調漲，使得傳統型長年期壽險漸漸地失去吸引力，民眾也較偏好儲蓄性質與具投資收益想像空間的商品。
壽險業去年三分之二業績是來自利率變動型年金商品和連結結構式債券的投資型商品，今年熱賣商品則為短年期儲蓄保險，保發中心說，這些產品對提高國人保險保障並沒有太大助益，而是類似儲蓄商品。
業者指出，國人保險觀念提升，大部分人手上都有一張以上的保單。但是，不是所有投保民眾都思考過保額夠不夠的問題。據統計，2004年個人壽險新契約平均保額78.3萬元，有效契約平均保額77.67萬元，一旦家庭經濟支柱驟逝，根本不足以支撐一位大人、兩個小孩的三口之家兩年生活所需，國人保額明偏低。
再從死亡資料分析，根據內政部人口統計，2004年台閩地區死亡人數13萬5,092人，壽險業死亡給付7萬7,398件，若考慮到被保險人可能擁有數件保單的因素，此項給付統計表示至少有四成以上的死亡民眾未獲得保險死亡保障，而平均每件死亡給付僅66萬元，也顯示保障不足。
我國壽險市場無論保費收入、投保率或普及率皆呈現逐年成長，2004年年底壽險與年金險投保率為166.3%，但從保障角度來看，保額卻明顯偏低。
特別是不婚、晚婚或頂客族群愈來愈多，部分民眾沒有照顧家庭成員的壓力，保險重點因而轉向如何照顧自己的晚年生活，因此投保醫療險、癌症險等「自己用得到」的保險商品，反而忽略投保壽險。
應該保多少 算盤撥一撥
■ 記者蔡靜紋／台北報導//【2005/09/08 經濟日報】
國人保額偏低，保險業者指出，消費者要有自覺，不要讓銀行理專或保險業務員牽著鼻子走，衡量合理投保額度和風險缺口覆蓋率，才是首要考量。
保險業者表示，想賺更多的錢是人之常情，但風險缺口覆蓋絕對得放在理財目的首要考量。民眾想有完善保險保障，除了要找具專業知識的保險業務員來替自己服務，最重要的還是自身對保險有正確體認。
如何自我檢視、決定適當保額，有三種較常見的方法：一是家庭需要法，計算方式是假設家庭主要經濟來源過世，準備多少錢才夠家庭遺族生活花費。第二是生命價值法，第三為倍數法，兩者都是強調自身保障，若活得愈久，得準備的錢就要愈多。
主管機關近期積極推動政策，希望提高國人投保保額。保發中心最近便研擬責任準備金制度修正方案，希望鬆綁固定利率精算假設，讓保費計算和責任準備金提存可隨著利率變動，更有彈性的調整。
尋找對抗通貨膨脹的保單
■ 莊瑞祥//【2005/09/08 民生報】
最近開車族到加油站，總是提心吊膽，不僅油價漲不停，要命的是，薪水文風不動，愈來愈追不上物價的漲幅，讓廣大受薪階級頭痛。
根據行政院主計處統計，今年上半年經常性薪資漲幅僅0.96%，而今年一到七月消費者物價指數平均上漲為1.92%，顯示薪水調幅趕不上物價漲幅，民眾薪水袋愈來愈薄。加上銀行一年期定存利率只有1.79%，物價漲幅吃掉利息，如果你以為還把錢存在銀行是穩如泰山，事實是你的資產已不斷被侵蝕掉。
經營之神王永慶曾說過，「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢」。決定資產累積的關鍵，在於所能存下來的金錢多寡。
瑞泰人壽總經理包道霖則表示，「你所存的一塊錢，成長超過一塊錢的價值」才能決定是否達成理財規畫目標。面對高物價及低利息的雙重壓力，領固定薪水的上班族除了要開源節流，存錢以累積個人資產之外，也要重視理財「實質報酬」概念，透過選擇比銀行合理的風險管理、比定存更具成長性的投資標的，才能提高平均投資報酬率，以對抗通貨膨脹的威脅。
目前壽險市場上有些保險商品具有抗通膨功效，所謂抗通貨膨脹的保單，是指保單的價值會隨著通貨膨脹而增值，具有此項特色的保單包括「投資型保單」、「分紅保單」以及「利率變動型年金」。不過，由於利率變動型年金的增值幅度並不大，而分紅保單的紅利則需視壽險公司的投資績效而定，因此包道霖建議，以「投資型保單」為主做長期規畫。
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